Что такое эквайринг и как он работает

Эквайринг — это технология, благодаря которой клиенты могут расплачиваться банковской картой онлайн и офлайн, а бизнес — принимать эти безналичные платежи. Такая оплата проходит через специальный электронный сервис — платежную систему. В процессе также участвуют банк-эмитент и банк-эквайер. Эмитент — это банк, который выпустил карту покупателя, а эквайер — банк, который предоставляет бизнесу услугу эквайринга. Рассмотрим, что такое эквайринг и какому бизнесу он необходим.

Зачем нужен эквайринг

Платить картой удобно, поэтому все больше людей отказываются от наличных в пользу безнала. По данным Центробанка, доля таких платежей в России уже составляет более 83,4% в розничной торговле, а к концу 2024 года аналитики прогнозируют 84-85%.

Главный плюс эквайринга для стационарного розничного бизнеса: оплата картой увеличивает количество продаж. Оно растет за счет спонтанных покупок («увидел, хочу купить, но денег с собой не взял!») и за счет клиентов, которые принципиально не носят в кошельке наличные. Если на торговой точке нет терминала, такой покупатель скорее уйдет, чем побежит искать банкомат.

Есть и другие выгоды для продавца:

• Безопасность. При работе с наличными всегда есть риск получить от недобросовестного покупателя фальшивые купюры, если кассир забудет проверить их подлинность. Безналичная оплата этот риск исключает.
• Быстрота расчетов. Современные системы проводят платеж в секунды — быстрее, чем кассир примет наличные и отсчитает сдачу.
• Экономия на инкассации. Чем меньше наличных в обороте торговой точки, тем реже нужна инкассация — расходы на нее снижаются.
• Меньше ошибок и убытков из-за человеческого фактора. Кассир может обсчитаться, платежный терминал — нет.

Возможность оплаты картой онлайн также помогает бизнесу:

• Для интернет-магазинов и сервисов доставки возможность оплаты заказа онлайн или картой курьеру — это конкурентное преимущество перед площадками, которые предлагают платить исключительно наличными при получении.
• Безналичные расчеты через интернет помогают магазинам найти новых покупателей: например, можно начать отправлять товар в регионы.
• Онлайн-школам и другим организациям, которые оказывают услуги через интернет, такой способ расчетов позволяет взаимодействовать с клиентами онлайн. И тем самым расширить географию охвата.

Техническая возможность подключить эквайринг есть у любой организации и у всех зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. Самозанятые граждане тоже могут подключиться к системе, но только если оформят ИП.

Кому нужен эквайринг

Эквайринг нужен всем организациям, которые хотят принимать оплату картой. При этом его обязаны подключать компании с общей выручкой более 20 млн рублей за предыдущий год и/или более 5 млн с одной конкретной торговой точки, по закону «О защите прав потребителей» (ст.16.1).

Торговые точки с выручкой менее 5 млн в год закон освобождает от обязанности принимать платежи по карте. Также разрешено обойтись без терминала, если бизнес находится вне зоны доступа к интернету.

Как работает эквайринг

Банк, оказывая услугу эквайринга для бизнеса, выполняет следующие действия:

1. заключает с продавцом договор;
2. устанавливает и настраивает платежные терминалы (их можно купить или арендовать у банка);
3. в случае интернет-эквайринга — предоставляет программное обеспечение и платежный шлюз;
4. учит сотрудников работать с системой.

Пока действует договор, банк-эквайер выполняет свои обязательства: проводит платежи, отправляет полученные от банка-эмитента деньги на счет. Продавец в ответ перечисляет банку определенный процент от суммы платежа за каждую проведенную операцию. Покупатели при оплате картой комиссию не платят.

Чем эквайринг отличается от кассы

Касса и эквайринг — это два финансовых инструмента, которые выполняют разные функции в процессе обработки платежей. Касса регистрирует все финансовые операции как наличных средств, так и безналичных, в том числе и оплаты через эквайринг. А эквайринг — это инструмент, который помогает принимать платежи через банковские карты.

Эквайринг нельзя использовать без онлайн-кассы, согласно требованиям 54-ФЗ. Это необходимо для легального приема оплат от физических лиц. Другими словами, касса может быть без эквайринга, а наоборот — нет.

Основные виды эквайринга

Эквайринг делится на несколько видов в зависимости от оборудования, которое принимает платежные данные, и способа их приема. Сам процесс оплаты при этом практически не различается.

Торговый эквайринг

Этот вид эквайринга используют стационарные торговые точки: например, магазины, рестораны, заправки. В кассовой зоне устанавливают платежный терминал (его еще называют POS-терминал, от английского point of sale — «точка продажи»).

Терминал может считывать данные банковской карты разными способами:

• бесконтактным: карту достаточно приложить к терминалу;
• контактным: карту вставляют в терминал;
• со смартфона: данные считываются через технологию NFC.

Чтобы подтвердить платеж, покупатель вводит пин-код (но некоторые платежи проходят и без него — это зависит от условий банка-эмитента).

Терминал подключают к кассовому аппарату, чтобы синхронизировать выдачу квитанции и чека. Некоторые кассы не поддерживают обмен данными с терминалом, и тогда чек нужно пробивать отдельно. А иногда сам терминал совмещает в себе обе эти функции и выдает не только квитанцию, но и фискальный чек. Например, такие терминалы можно увидеть в торговых автоматах самообслуживания сетевых ресторанов: «Вкусно — и точка», «KFC».

Интернет-эквайринг

При онлайн-оплате покупатель подтверждает платеж не только цифрами с оборотной стороны карты (ведь карту могли и украсть), но и одноразовым кодом, который присылает ему банк-эмитент в виде смс или пуш-сообщения. Квитанцию и чек клиент получает в электронном виде.

Мобильный эквайринг

В случае с мобильным эквайрингом платежи принимаются через переносной терминал. Его используют курьеры при доставке на дом, таксисты, продавцы нестационарных точек. Мобильный терминал чаще всего работает в связке со смартфоном или планшетом, где установлено специальное приложение. Но есть и такие мобильные терминалы, которые работают автономно, без дополнительного гаджета.

ATM-эквайринг

Оплата услуг через банкомат или платежный автомат относится к АТМ-эквайрингу. Клиент вставляет карту в банкомат или прикладывает ее к считывателю, после чего может выбрать и оплатить услуги: например, ЖКУ, интернет или сотовую связь.

В зависимости от потребностей компании выбирают разные виды эквайринга. Например, розничному продуктовому магазину нужен торговый, службе доставки суши и онлайн-магазину одежды может подойти сочетание мобильного и интернет-эквайринга, а сотовые операторы, кроме прочих видов, используют и АТМ-эквайринг.

QR-эквайринг

При этом способе покупатель оплачивает товар или услугу с помощью сканирования QR-кода. Процесс состоит из нескольких основных шагов:

1. Продавец генерирует уникальный QR-код для каждой транзакции.
2. Покупатель сканирует через мобильный телефон QR-код с помощью банковского приложения или приложения для платежей, например, СБП.
3. После сканирования QR-кода, покупатель проверяет сумму платежа и подтверждает оплату через приложение.
4. Средства переводятся со счета покупателя на счет продавца. Обычно это занимает несколько секунд.

QR-эквайринг прост и удобен для всех участников торгово-расчетных операций, потому что клиенту не нужно носить с собой карту и вводить ее данные, а для продавца — покупать терминалы для оплаты.

Как устроен процесс оплаты

Для примера рассмотрим пошагово, как проходит безналичная оплата на стационарной розничной торговой точке (это торговый эквайринг).

1. Клиент подносит карту к терминалу (либо вставляет ее в терминал, если нет бесконтактного чипа) и вводит пин-код, если система его запрашивает.
2. Банк-эквайер через платежную систему посылает запрос на проведение платежа в банк-эмитент.
3. Банк-эмитент проверяет все реквизиты платежа: правильно ли клиент ввел свои данные, хватает ли у него на счете средств, чтоб оплатить покупку. Если все в порядке, банк-эмитент одобряет оплату и отправляет деньги продавцу.
4. Платежная система отправляет информацию об успешной оплате банку-эквайеру.
5. Платежный терминал выдает квитанцию об оплате.

Практически также проходит и оплата в системе интернет-эквайринга, только вместо физического терминала покупатель вводит данные карты на странице платежного шлюза — специального защищенного сайта, откуда они перенаправляются в платежную систему.

Требования к участникам эквайринга

Чтобы банк одобрил подключения к эквайрингу, бизнес должен соответствовать законодательным нормам. Например, онлайн-бизнесу, который продает алкоголь, сигареты, лекарства, электрошокеры, банк откажет в предоставлении услуги, потому что это незаконно.

Каждый банк может установить собственные критерии для принятия решения. Например, у кофейни банк может потребовать фотографии зала, чтобы убедиться в ее существовании, а у онлайн-магазина — сайт.

Цены на эквайринг: что такое ставка банка и от чего зависит общая стоимость

Сколько бизнес будет платить за услугу, зависит от назначенной банком ставки торгового эквайринга. Так называется размер комиссии банка — процент от суммы каждого проведенного через систему платежа, который берет с продавца банк-эквайер.

У каждого банка-эквайера свои правила и тарифы. Размер торговой ставки эквайринга может быть фиксированным, то есть одинаковым для всех клиентов, а может варьироваться в зависимости от разных факторов, например:

• Вида деятельности компании-клиента. Например, «Альфа-банк» предлагает пониженную ставку в 1% для компаний-поставщиков услуг ЖКХ, а у «Т-банка» есть льготные тарифы для больниц, стоматологических клиник и аптек.
• Размеров оборота денежных средств. Чем выше оборот, тем ниже ставка. Например, банк «Точка» за торговый эквайринг для фаст-фуда предлагает ставку 2,49% при обороте менее 50 тыс. рублей в месяц и 1,24%, если более 1 млн.

Отдельная статья расходов на эквайринг — плата за оборудование: его можно купить или взять в аренду. Иногда банки предоставляют рассрочку на покупку оборудования — например, банк «Точка» предлагает разбить оплату на 12 месяцев. Некоторые выдают оборудование в бесплатное пользование: например, «Сбер» не берет арендную плату за терминал при обороте свыше 80 тысяч рублей в месяц, а «Т-банк» предоставляет оборудование бесплатно без дополнительных условий.

Виды эквайринга тоже влияют на стоимость: например, торговый эквайринг в среднем обходится в 1-1,5% от суммы платежа, тогда как за платеж в системе интернет-эквайринга придется заплатить от 3,5 до 5%.

Как правильно выбрать эквайера

Сопоставляя банки для эквайринга, сравните их ключевые условия:

• Какой будет ставка для вашего типа бизнеса и размеров оборота;
• В какие сроки банк подключает и настраивает эквайринг;
• Насколько быстро эквайер зачисляет деньги на счет продавца;
• На каких условиях банк предоставляет оборудование;
• Удобно ли организовано обслуживание и техподдержка.

Льготные условия эквайринга обычно дает банк, в котором у компании открыт расчетный счет, но в любом случае полезно выделить самые принципиальные критерии и провести сравнительный анализ.

Получайте и анализируйте данные по продажам с помощью Виртуальной АТС MANGO OFFICE. Группа отчетов «Продажи» направлена на анализ и контроль качества входящих обращений и увеличение продаж по телефону. Они помогают руководителям компаний и отделов продаж найти новые точки роста прибыли и эффективно выстроить бизнес-процессы. Подробнее о бизнес аналитике.

Безопасность эквайринга

Оплата проходит по механизму: терминал при мобильном или торговом эквайринге считывает информацию с карты клиента. Затем эти данные отправляются в банк в зашифрованном виде, чтобы обеспечить безопасность передачи, а потом на расчетный счет продавца. Банк отвечает за защиту данных, поэтому от бизнеса требуется лишь следовать инструкциям по использованию терминала.

Для безопасности покупок через интернет работает специальный торговый шлюз, через который проходит платеж. Он также защищен банком, а бизнесу остается интегрировать шлюз на своем сайте и контролировать процесс оплаты.